Банкам запретили потрошить клиентов

Северный Воин

Банкам запретили потрошить клиентов

04 февраля, 02:33 | Мария ТРИФОНОВА

Lenty.ru: Штраф за незарегистрированный автомобиль вырастет...
UTRO.CZ: Свиной грипп сразил главного медика
REGNUM: "Грузины - go home"

Совет Федерации одобрил закон, запрещающий банкам в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и вкладам. Также запрещается без согласования с клиентом сокращать срок кредитования, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям и предъявлять требования о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором. Соответствующие дополнения вносятся в закон "О банках и банковской деятельности". Касаются они физических лиц, а понятия клиентов-граждан и клиентов-компаний, соответственно, теперь будут разделены.

Действующее законодательство позволяет кредитным учреждениям вписывать в договоры с гражданами норму о возможности одностороннего изменения ставок банками. За клиентом остается право согласиться на эти условия либо отказаться от услуг банка и попробовать поискать финансового счастья в другом месте. После того, как новый закон подпишет Дмитрий Медведев, кредитные учреждения лишатся подобной "вседозволенности". Произойдет это, судя по всему, в начале или середине марта (президентская подпись, как правило, появляется под законами почти сразу после их одобрения СФ, а сам закон вступает в силу через 30 дней после его официального опубликования).

Проблемами заемщиков законодатели озаботились благодаря кризису, в результате которого многие финансовые учреждения, столкнувшись с потерей доходов, вспомнили о соответствующем положении в кредитных договорах, задрав процентную ставку. "Период нестабильности на финансовом рынке сформировал негативную практику одностороннего изменения кредитными организациями существенных условий кредитных договоров, в том числе сокращения срока кредитования, предъявления требований о досрочном исполнении заемщиком обязательств перед кредитором, а также изменения величины процентных ставок, которые иногда доходят до ста и более процентов", - говорится в пояснительной записке к законопроекту.

Правда, оценить нововведения смогут лишь те заемщики, которые захотят прибегнуть к банковским услугам уже после вступления закона в силу. Договоры, заключенные до этого момента, будут действовать на прежних условиях. По мнению экспертов, наиболее значимы вводимые изменения для долгосрочного кредитования - ипотеки, кредитов на покупку автомобиля и т.п. Отправляясь в кредитную кабалу на несколько лет, заемщик, по крайней мере, сможет быть уверен, что стоимость кредита не вырастет в разы в случае новых катаклизмов на финансовом рынке. Но для самих банков долгосрочное кредитование по фиксированной процентной ставке несет в себе довольно высокие риски, предупреждает журнал "Коммерсант-Деньги". "При таком подходе кредитовать на срок более трех лет становится экономически невыгодным и очень рискованным, - цитирует издание председателя правления "Юниаструм банка" Павла Неумывакина. - Невозможность изменения ставки по длинным кредитам на срок от двух и более лет создает для банков дополнительные риски существенного сокращения доходности при очередных возможных кризисных событиях, следствием которых является, как правило, удорожание стоимости ресурсов".

Впрочем, с этой проблемой банки научились успешно справляться еще до кризиса. Они вводят кредиты с плавающими ставками, привязанными к какому-нибудь финансовому индикатору, например, ставке рефинансирования ЦБ. Ведь в принятых поправках исключается возможность увеличения процентной ставки и изменения порядка ее определения, но ничего не говорится о фиксации размера ежемесячного платежа. С одной стороны, это мешает заемщику оценить реальную сумму регулярных выплат, но с другой, позволяет сделать займы более дешевыми. Та же ставка рефинансирования ЦБ на данный момент составляет 8,75%, тогда как ставки по кредитам, как минимум, в два-три раза выше.

Кредиты с плавающей ставкой характерны для большинства западных стран. И хотя в России подобные продукты пока не пользуются повышенным спросом, будущее явно за ними. Только в этом случае отечественным кредитным учреждениям удастся обеспечить ставки на уровне 3% - 6% годовых, аналогичные европейским. Но это в будущем, а поначалу вступление в силу нового закона может, наоборот, привести к незначительному росту ставок и комиссий.

Постоянный адрес статьи:
http://www.utro.ru/articles/2010/02/04/870124.shtml

rom26530

Ну вообще то это правильно. Вот только я считаю так же желательными и другие поправки. А именно, поправки о невозможности досрочного одностороннего разрыва договора о банковском депозите. Т.е. если ты разместил в банке средства на год, то через год ты их и заберешь. А то немного односторонне права сторон защитить пытаются.
Я конечно понимаю, что общественность, в том числе и здесь присутствующих, мало волнуют вопросы соблюдения прав "гадких" банкиров. Но все же, согласитесь, что не могут существовать права отдельно от обязанностей, по крайней мере не должны.

pad

rom26530
Ну вообще то это правильно. Вот только я считаю так же желательными и другие поправки. А именно, поправки о невозможности досрочного одностороннего разрыва договора о банковском депозите. Т.е. если ты разместил в банке средства на год, то через год ты их и заберешь. А то немного односторонне права сторон защитить пытаются.
Я конечно понимаю, что общественность, в том числе и здесь присутствующих, мало волнуют вопросы соблюдения прав "гадких" банкиров. Но все же, согласитесь, что не могут существовать права отдельно от обязанностей, по крайней мере не должны.

Хм, если срок вклада указан в договоре, то так же и указывается что при досрочном снятии денег проценты не выплачиваются.
Вернее пишется, что если вклад фактически был сделан на 12 мес, процентная ставка одна, если меньше, другая.


rom26530

pad
Хм, если срок вклада указан в договоре, то так же и указывается что при досрочном снятии денег проценты не выплачиваются.
Вернее пишется, что если вклад фактически был сделан на 12 мес, процентная ставка одна, если меньше, другая.
Вы понимаете есть некоторая разница между тем, что потерять часть процентов и тем что не забрать деньги до конца срока, на который был сделан вклад. Т.е. Вас как банкира в принципе перспектива сэкономить проценты, в ситуации когда 70% частных вкладчиков штурмует двери офисов банка, может и не устроить. А такие ситуации в современной России были, когда конкуренты заказывали информационный наезд на банк, в результате чего банк либо падал либо продавался. Я конечно же не хочу сказать что менеджеры банка никакой вины за падение не несут, но триггером банкротства являлись именно досрочный отозыв вкладов и как следствие дыра в ликвидности.
Точно так же и Вас как заемщика вряд ли порадует перспектива досрочно вернуть ипотека даже если Вам пересчитают процентную ставку и Вы на этом сэкономите.

ФЭД

Как частное лицо никогда больше не возьму кредит в банке. Лучше займу под тот же процент у ростовщиков, бандитов, кого угодно.
Очень старая история. Брал потребительский кредит на 10 месяцев, где-то под конец погашения кредита, связи со сменой места работы был сбой в оплате, на тот момент не справился с тем, что одновременно обвалилась и работа и семейная жизнь - не до выплат было. Звонок из банка сопливого пацана вывел из себя, вернее его манера общения - назидательновоспитательная. Я ему говорю - кредит погашу через месяц, два, полностью. Согласен, просрочил - выставляйте ваши штрафные санкции, начисляйте проценты, короче, накручивайте бабки - включайте счётчик, только не звоните. Не прошло и двух дней опять звонок - соплюшка, как по заученному, один в один и манера разговора и построение фраз - текст наизусть знает, потому, как после того как я её перебил и она ответила на мой вопрос, продолжила говорить с той буквы, на которой я её перебил. Ладно, если это был бы мой первый кредит в этом банке. До этого за два года брал более крупный кредит и погасил день в день без сбоев - стал желательным клиентом банка. После погашения последнего кредита и выплат всех штрафов в указанный срок (окончательный срок кредита я не просрочил) я узнал, что стал ненадёжным заёмщиком (нежелательным), т.е. похерил свою кредитную историю.
У меня к банкирам два вопроса:
1. Вам насрать на прошлое долговременное сотрудничество?
2. Вы какую цель преследуете, набирая таких сотрудников, или их так специально обучают?

ФЭД

Банкам запретили потрошить клиентов
Да я бы банкам вообще всё бы запретил пока не дойдут до "понимания". Лопаты в руки и вперёд, чтобы узнали почём стоят мозоли на руках у рабочих людей, поняли цену пота и физической усталости. Не той усталости, что на тренажёрах за час потения получают для "формы", а той, что по 8 часов в день, пять - шесть дней в неделю рабочие люди "зарабатывают".
Надо в год пару раз на такую "профилактику" банкиров отправлять.
И пускай не рассказывают, как они бедные устают на работе. У меня жена, сидя дома уставала, притом, что и делать ей не чего было.

De Niro

rom26530
Ну вообще то это правильно. Вот только я считаю так же желательными и другие поправки. А именно, поправки о невозможности досрочного одностороннего разрыва договора о банковском депозите. Т.е. если ты разместил в банке средства на год, то через год ты их и заберешь. А то немного односторонне права сторон защитить пытаются.

Есть такие депозиты, где клиент, подписывая договор, соглашается с тем, что он не может досрочно расторгнуть договор с банком и забрать деньги, за исключением особо оговоренных форс-мажорных обстоятельств (смерть близких, оплата срочной операции и т.д.).За это он получает бОльший процент по вкладу.

rom26530

De Niro
Есть такие депозиты, где клиент, подписывая договор, соглашается с тем, что он не может досрочно расторгнуть договор с банком и забрать деньги, за исключением особо оговоренных форс-мажорных обстоятельств (смерть близких, оплата срочной операции и т.д.).За это он получает бОльший процент по вкладу.
Нет, для физ. лиц по гражданскому кодексу безотзывных депозитов не существует. По закону, банк обязан по первому требованию вернуть депозит. Хотя, правды ради, надо отметить, что в последний кризис были случаи когда банки клали сверху на ГК и замораживали вклады. За что, по хорошему, надо бы их трахнуть. Но никто этим не занялся.

ФЭД
1. Вам насрать на прошлое долговременное сотрудничество?
К сожалению да, насрать, они не разбираются с индивидами, они работают с целевыми группами, как впрочем и все крупные корпорации. Вы вот например попробуйте заставить сотового оператора исключить Ваш номер телефона из его спам обзвонки, не получится, даже если вы пригрозите отказаться от их услуг в пользу другого ОпСоСа. Здесь так же, хотите индивидуального подхода - станьте ВИП клиентом. Это так. У меня был случай - я взял кредит (давно, где то в 2000 году) на ноут., но в результате ошибки их оператора данные о размере платежа которые были у меня и которые зафиксировались в банке разнились на 1 коп. Т.о. каждый месяц я недоплачивал 1 коп (без преувеличений именно одну) Таким образом у меня сформировалась задолженность по кредиту. По скольку всем понятно было что это ерунда, то меня и не беспокоили, но в блэк лист я попал и больше этот банк кредита мне не дал.
ФЭД
2. Вы какую цель преследуете, набирая таких сотрудников, или их так специально обучают?
Вы поймите, во всех колл центрах сидят самые неопытные сотрудники, ну т.е. приходит новый человек и попадает сразу в колл центр (а куда? не кредиты же ему юр. лицам выдавать?) Далее если человек стоящий, то он получает повышение и переходит на другое место, ну а если долбо*б, то так и работает в колл центре. Вот исходя из этих реалий и рассуждайте.
ФЭД
Лопаты в руки и вперёд, чтобы узнали почём стоят мозоли на руках у рабочих людей, поняли цену пота и физической усталости.
Вы меня извините, но это просто кипит Ваш разум возмущенный.

ФЭД

кипит Ваш разум возмущенный.
И в смертный бой вести готов :-)
Как услышу, что ещё одного банкира грохнули - "это прям праздник какой то"(С), сразу открываю бутылку шампанского.
По этой причине в 90-е не "просыхал" :-)
Вы вот например попробуйте заставить сотового оператора исключить Ваш номер телефона из его спам обзвонки, не получится.
Не угадали;-)
Я даже в своей деревне, в глуши, связь своей сотовой компании сделал. Встретился с однокласником, поговорил. Он в этой сотовой компании нехилый пост занимает и, вуаля, через месяц вышку поставили в семи километрах от деревни - теперь летом, когда приезжаю отдохнуть, связь замечательная :-)
В штате другого сотового оператора тоже есть "хороший знакомый", правда, он знакомый через мою " хорошую знакомую", но зато, с более высоким постом. Когда надо с коробкой конфет иду к "хорошей знакомой" в гости на чай и, вуаля :-)
Притом, что это два из трёх самых крупных операторов сотовой связи, проблем со связью не имею.

rom26530

ФЭД
Встретился с однокласником, поговорил. Он в этой сотовой компании нехилый пост занимает
да, согласен, ВИП клиентом можно стать по разному.

ФЭД

да, согласен, ВИП клиентом можно стать по разному.
Как говорится "Под лежачий камень..."
Вот когда "наладил отношения" с некоторыми банкирами, правда, это было необходимо по работе, но при выборе, с кем создавать эти самые отношения всё-таки ориентировался на отношение банкиров к "людям", а не к "целевым группам".
Мне гораздо приятней общаться, даже если это производственная необходимость, с нормальными, "понимающими" людьми:-)

De Niro

rom26530
Нет, для физ. лиц по гражданскому кодексу безотзывных депозитов не существует. По закону, банк обязан по первому требованию вернуть депозит. Хотя, правды ради, надо отметить, что в последний кризис были случаи когда банки клали сверху на ГК и замораживали вклады. За что, по хорошему, надо бы их трахнуть. Но никто этим не занялся.

Да, Вы правы, а я ошибся, действительно, эти вклады еще не узаконили

Vovan-Lawer

Одного не могу понять. Я ни разу в жизни не брал кредит в банке. И живу же как-то ? Неужели нельзя без этих бандитских кредитов обойтись ?

Не хотите иметь проблем в жизни, следуйте нехитрым правилам:

1. Не берите деньги в долг.
2. Не давайте деньги в долг.
3. Живите по средствам - не расходуйте больше, чем зарабатываете.

Старый юрист плохого не посоветует.

hamradio

ну так проблема бывает с заработками или работы не стало или зарплату задерживают
обычно если берут кредит то в расчете что все будет стабильно быстро расчитаешся

я вот за неимением денег через друга оформил кредит на него на 30 тысяч и стал как и раньше в инете зарабатывать
так вот комп за 32 штуки обошелся мне в 50 штук
хотя якобы сам % кредита не большой
про % за обслуживание скромно умолчали

а без компа я бы не смог работать а старый сперли вместе с сумкой и документами

вот и пришлось влезть в долги