Social Security - вопрос умным экономистам и иже с ними

Вопрос простой - брать ли СС когда она полагается, или, если без нее можно жить, дать ей подрости на 32%?

Есть две школы. Одна говорит - что государство тебя всегда неабет, так что бери когда есть возможность.

Другая - что 8% в год - совсем неплохой рост, и хорошо им воспользоваться.

Вот и вопрос: кто как думает?

Я за первую школу :-)

Это совсем не простой вопрос. И однозначного ответа на него дать невозможно без дополнительной информации, которая в большинстве своем базируется на оптимистических/пессимистических предположениях. Например:

1. Эти 8% роста в год - это гарантированный рост или предполагаемый, базирующийся на истории предыдущих лет?
2. Какова прогнозируемая продолжительность жизни реципиента. Это вопрос сугубо из области догадок.

Ну и здравый смысл из области "лучше синица в руках, чем утка под кроватью", опять же базирующийся на ожидаемой продолжительности жизни и, ГЛАВНОЕ - состоянию здоровья. Во-первых до подросшей пенсии элементарно можно не дожить (тьфу-тьфу-тьфу. Не про присутствующих будь сказано). Во-вторых ответ на вопрос что лучше - деньги в кармане у активного человека сегодня, либо бОльшие деньги на счету у прикованного к постели больного (тьфу-тьфу-тьфу. Не про присутствующих будь сказано еще раз) через 4 года. Понятно, что предсказать завтрашний день, не говоря уже за четыре года вперед никто не может. Но рассчитать, закладываясь на самый грустный сценарий в какой момент и для чего прибавка к пенсии может понадобиться и когда ее лучше иметь - сейчас или потом - можно. Но это может сделать только каждый для себя индивидуально исходя из индивидуальной ситуации.

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

Я за вторую школу, сейчас американцы живут дольше. Как говорится сегодняшние 40 вчерашние 30. 😊

8% это реальная цифра, так работает СС, после "полного возраста" если не берешь, то растет по 8% в год. Иными словами, сегодня максимальный бенефит где-то под $2500, но если не брать четыре года, то начнешь получать $3300 - все слегка округленные цифры.

В этом смысле спецы говорят о break even time. Иными словами, пока не берешь - теряешь доход. Начав брать повышенный, к какому возрасту ты эти потерянные бабки отоб'ешь?

Типичный ответ: 78-80 лет. Если доживешь до 90, то будешь в хорошем плюсе, а если нет - то нет. 😊

Еще один момент нужно учесть. Если пенсионер вдруг взял и опрометчиво двинул кони и склеил ласты - его вдова/вдовец получат 100% его пенсии SS (если сами выжившие уже в пенсионном возрасте и от 71.5% до 99% если они в возрасте от 60 до "полного пенсионного возраста". Для мужчин и женщин по-разному). Надо прикинуть еще как ожидаемую продолжительность жизни surviving spouse, так и ожидаемые расходы в связи с утратой близкого и необходимые для поддержания lifestyle. Для тех, у кого недвижимость выплачена и особых расходов, кроме как базовых еда/одежда/коммунальные услуги/автомобиль/страховка/бензин - нет, плюс вдова/вдовец обьективно по состоянию здоровья еще N лет протянут при благоприятном раскладе, то да, пожалуй можно и подождать. А если необходимо получать месячный доход немеделенно, то тянуть нечего. Так можно и близких оставить без средств к существованию. Да, конечно, в конце-концов они получат, то что им причитается но это займет время и нервы.

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

Шатун Затворов
Для тех, у кого недвижимость выплачена и особых расходов, кроме как базовых еда/одежда/коммунальные услуги/автомобиль/страховка/бензин - нет

Такого не бывает, ибо даже выплаченный дом требует приличных расходов на налоги и поддержание.

Есть места, где налоги на средний дом могуть быть $12К в год, плюс уход, то есть запросто 20 тысяч на выплаченный дом.

У нас налоги небольшие, мы платим где-то $7000 в год, ухода я много делаю сам, но это не может продолжаться бесконечно.

Exactly my point. То есть Вам нужно рассчитать мгновенные необходимые расходы которые Ваша супруга будет вынуждена нести единолично если Вас завтра не станет (шоб вы прожили до 120). И посчитать станут ли эти $2500/мес критичными для нее в этой ситуации или она не напрягаясь сможет поддерживать существующий стиль жизни до тех пор, пока не получит права на Вашу пенсию. Я не сомневаюсь, что это не единственные retirement benefits, которые у Вас есть, но посчитать можете только Вы или, еще лучше будет если Вы найдете толкового, грамотного и честного Estate Planning и Retirement Planning Advisor, лицензированного в Вашем штате и получите профессиональную.консультацию. Это не я такой умный. Это я с таким специалистом живу 😊 20 лет беспорочной службы на этом поприще, ну а я уже так по верхам нахватался. Она к сожалению в Дэлавере не лицензирована, поэтому ейные консультации я Вам не предлагаю 😊

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

Я ужен три года, как получаю то, что причитается после трёх плюс декад трудовых взносов.
Однако меньше, чем если бы не работал, а работаю постоянно.

Шатун Затворов
эти $2500/мес

Причем, с 85% этой суммы берутся налоги. Иными словами, грубо так, $1000 слизнет языком гос корова.

С налогами отдельная песня. Я не специалист в налогообложении, опять же потому что предпочитаю отдаваться профессионалам, но мне кажется $1000 - это что-то сильно пессимистично. Платить-то надо исходя из существующей на тот момент налоговой "вилки". Для одинокого пенсионера 40% многовато. Впрочем если идут дивиденды из других загашников то ничего невозможного в этом нет 😊 Дай бог нам всем на пенсии иметь доход, попадающий в 40% вилку налогообложения по уровню наших доходов 😊

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

Я, ведь, не пенсионер, я работаю и получаю неплохую зарплату, так что налоги... $1000 это так, навзлет, включая штатные, обычно если примешь 40%, то не особо ошибешься.

PAULIUS
Я ужен три года, как получаю то, что причитается

Ты, вроде, немного постарше меня?

2nd.

Что я вижу из отрывочных (и это правильно. Нефиг полную раскладку на весь интеренет давать) сведений.

При сегодняшней налоговой вилке, если брать причитающуюся пенсию завтра, на руки за 4 года получится ($1500 x 12) x 4 = $72000.

Если ждать 4 года, то грязными дают $3300. Если через 4 года резко перестать работать, то налоговая ставка падает так навскидку процентов до 15%. Т.е. на руки выйдет приблизительно $2800/мес. Чтобы "отбить" недополученные" за 4 года $72000 нужно проскрипеть как минимум 26 месяцев. Т е. Чтобы "вернуть свое" нужно терпеть 4 года без этой части дохода плюс прожить еще два года и два месяца. Горизонт в 6 с кусочком лет. Каждый должен решать для себя - готов он закладываться на такую арифметику или нет.

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

Ну и в связи с вышеизложенным главный вопрос на миллион долларов. И это на 100% вопрос не для форума, а для специалиста:

Есть ли возможность завтра взять грязные $2500/мес и заинвестировать в tax-deferred гарантрованные убежища с тем, чтобы начать их вынимать не ранее чем прекратить трудовую деятельность и получать не 40%, а 15% налоговую ставку и делать это на протяжении 4-х лет то не превысят ли дивиденды от этих 4-х (и более) летних инвестиций поднятие пенсии на 8% в год. С тем, чтобы через 4 года иметь не 8%, а скажем 10%. Таким образом решается и вопрос "а будут ли у государства бабки на мою пенсию через 4 года?" И вопрос "а не прогадаю ли я взяв деньги сегодня, которые мне в сущности не очень-то и сегодня нужны?". И что-то мне подсказывает, что такие финансовые инструменты существуют. Ведь что в сущности предлагает государство - одолжите нам ваши деньги на 4 года под 8% годовых. Если они могут гарантровать это, то и инвестиционные инструменты могут. Но, опять же - вопрос к специалисту, который в этом варится.

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

Виктор,
проверьте если файл энд саспенд ещё работает, эту опцию должны отменить в этом году, но не помню когда.
Если ещё не отменили, имеет смысл воспользоваться.
Работает/работало это так: вы подаёт на СС, но отказываетесь получать, и пенсия продолжает расти.
Но поскольку вы подали, жена имеет право на спаузал бенефитс, и может начать получать 50% от вашей пенсии, тоже самое и наоборот.
Ушастик решил прикончить эту кормушку, но если она ещё действует грех не по пользоваться.
Ну а по вашему вопросу надо садится и считать.
По моему если пока вы работаете, вы можете жить без СС, стоит воздержатся от получения.
Ведь с учётом налогов вы будете получать совсем не много.
А вот уйдя с работы, и попав в меньший бракет, в ы будете получать на руки больше и эти 8% вам совсем не покажутся лишними.
Хотя если у вас есть достаточно дисциплины для того что бы инвестировать все $$полученные от СС, и у вас хорошая инвестиционная история, то почему бы и не взять?
Сам себе я решил что если ничего сверх естественного не случится, то когда моё время прейдёт, буду ждать минимум 2а года.

Эти 50% говорят уже прикрыли.

Виктор, если ты начал получать СС и продолжаешь работать- не начнет ли гос-во драть с тебя дикие налоги ( ок 50%) после 15 тыс долл заработанных? Или я чтото не так понял- мне обьясняли на работе...
Второй момент чисто психологический- ИМХО... Если ты подсаживаешься на эту кормушку, то в какой то момент ето перевесит желание работать- и тогда ты будешь зависим от гос-ва и своих сбережений. Я как воркохолик считаю что выходить "на пенсию" надо только тогда когда уже нет сил или невмоготу. Отец доработал до 72х, насколько я знаю продолжает консультировать. Основной причиной послужило то что компания переехала и стало ездить на работу больше часа в один конец. Но ято когда работа нравится. Мне моя нравится- буду тянуть до последнего. Но это я говорю в свои 51... Что будет через 15 лет-? Может меня не будет... :-)

СС в 65 или 67?

СС в 65 или 67

sergeis64
... Что будет через 15 лет-? Может меня не будет... :-)

Ку-у-у-да это собрались? Что это за пемисизм?

:-)

Смотрите на дальний конец бревна ... :-) ...

пемисизм

sergeis64
Виктор, если ты начал получать СС и продолжаешь работать- не начнет ли гос-во драть с тебя дикие налоги ( ок 50%) после 15 тыс долл заработанных? Или я чтото не так понял- мне обьясняли на работе...
Второй момент чисто психологический- ИМХО... Если ты подсаживаешься на эту кормушку, то в какой то момент ето перевесит желание работать- и тогда ты будешь зависим от гос-ва и своих сбережений. Я как воркохолик считаю что выходить "на пенсию" надо только тогда когда уже нет сил или невмоготу. Отец доработал до 72х, насколько я знаю продолжает консультировать. Основной причиной послужило то что компания переехала и стало ездить на работу больше часа в один конец. Но ято когда работа нравится. Мне моя нравится- буду тянуть до последнего. Но это я говорю в свои 51... Что будет через 15 лет-? Может меня не будет... :-)

При доходе больше $44К на пару начинают брать налог с 85% СС, тут ничего не поделаешь, поэтому я и посчитал что $1000 заберут...

Психологический момент меня напрягает один: если обещано, а потом покажут жирный такой хрен - они могут. Так что, наверное, лучше забить пораньше.

Пока размышляю.

sergeis64
Можно и раньше, но тогда выплата совсем мизер. Предел- 32%. Выше не платят. с какой суммы-? не знаю- с зарплаты-? последней-? Короче все эти иждивения с государства меня совсем не привлекают.

Надо наработать какое-то количество трудо-лет, у меня их с запасом, и еще учитывается зарплата.

Максимальная выплата где-то $2700 в месяц. Если 4 года не брать, то добавляется 32%.

Это если брать в "свой" год - у меня он 66 лет.

Можно брать и до того, но тогда она меньше.

sergeis64
в одной книжке сказано- не вем ни дня, ни часу...

Па-ачему, ... я не про приход "сына человеческого", а про собственный срок ... ну скажем 30.07.56 ... :-) ... проверять будете?

:-)

а потом покажут жирный такой хрен - они могут.

Кстати, что меняется, если ты проходишь по налогам как корпорация ( а я так и прохожу), при выплате СС?

Я, опять же, не спец, но при корпоративных налогах (даже со всеми возможными и невозможными вычетами) ему нужно либо выписывать себе налогооблагаемую зарплату, либо брать K9 corporate officer's distribution, которые тоже налогооблагаемые. Другое дело, что можно "бумажные" доходы минимизировать, но какие-то налоги платить всё равно придётся. Хотя, возможно, и не 40%. Ну а Social Security Benefits рассчитываются исходя из того, что человек уплатил в фонд СС за трудовую жизнь. Если человек всю трудовую деятельность проходил как "Корпорация", то, наверное, и персональных налогов (1099/W2 и/или K9) старался платить поменьше (в пределах допустимого, разумеется). Следовательно и его взносы были минимальны. Т.е. если не закладываться на пенсионный загашник при активной трудовой деятельности, то к преклонным годам можно сильно пролететь. То есть в сухом остатке это вопрос веры. Кто-то верит в незыблемость государственной пенсионной системы. Кто-то верит в персональные пенсионные накопления во всевозможных tax-deferred financial instruments, гарантированные частными корпорациями за которыми стоят триллионы долларов в assets. Кто-то верит в 401k и IRA, с которыми играются на бирже посторонние люди, в надежде, что они в погоне за наживой не только с песнями не просрут его деньги, но даже их приумножат. Любая из этих "религий" имеет право на существование. Какие-то ожидания более рискованные, какие-то - менее. Опять же всё сугубо индивидуально. Главные критерии - возраст, состояние здоровья, прожиточный минимум, возраст предполагаемого retirement, сlear investment goals. Кто-то предполагает прожить до 100 лет и хочет иметь возможность начать в 67 лет получать безналоговую $1000 в месяц. Кто-то хочет работать до "пока ноги держат", но оставить наследникам миллион. Кто-то наоборот хочет всё прогулять, чтоб оболтусы своим горбом познавали почём фунт лиха. Разные люди, разные подходы, разные цели. И для их достижения, соответственно, нужны разные инструменты.

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

мне еще минимум 20 лет работать до этого вопроса, есть вероятность что все кормушки за это время накроются а пенсию придется получать пайком и патронами.

так что, мне все это пока филькина грамота, еще детей выучить предстоит

Деньги в сторону, для меня абсолютным кумиром был и есть один дедушка который ходил на работу в возрасте 104 лет. Его привозили, он вылезал из Ягуара в костюме с бабочкой, пел иногда мне тоненьким голоском- Сережа, сегодня похолодало! И перся за верстак. Отсиживал честно свои 8 часов, ковыряя металл, иногда подзывая сына- Ронни, я еще одну модельку сделал! Работать ему совсем не надо было, компанию он давно передал сыну, был почетным гражданином Италии и почетным жителем Филиньяно и прочая и прочая... В один день он не вышел на работу- сел у кровати, заложив руки за голову и умер. Если я дотяну до 1% того кем он был как дизайнер и ювелир, будет очень неплохо.

sergeis64
В один день он не вышел на работу- сел у кровати, заложив руки за голову и умер

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

Самал Ришон
мне еще минимум 20 лет работать до этого вопроса, есть вероятность что все кормушки за это время накроются а пенсию придется получать пайком и патронами.

Помнишь, когда мы в самый первый раз встретились и ехали домой из клуба, мы нашли еще одного общего знакомого, который к сожалению потерял жену? Женщина 43-х лет сгорела за год, оставив 3х маленьких детей. Одному лет 10 и двум другим на тот момент было не то 3 не то 4 года. Так вот она успела сделать все необходимое, чтоб ни муж ни дети никогда ни в чем не нуждались. А если бы нет, то у меня мороз по шерсти идет, когда я представляю себя на месте 45-летнего мужика, которому каждый день надо идти на работу и у которого на руках 3-e маленьких детей и ипотека. Так что паек и патроны - это для нас. А дети - это другой разговор.

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

ну, для этого у меня есть страховка, все под богом ходим, а я еще и на мотоцикле езжу и с оружием играюсь...

если я гикнусь, жена и дети получат практически 7-значную сумму, после всех страховок с моей работы, с работы жены и с дополнительных

кстати, у меня просьба, в тот момент, помоги жене продать мое оружие по правильных ценам, а то я очень боюсь что она возьмет за него столько, сколько я ей сказал что оно стоило 😊

Э-э, я в душеприказчики не хочу! Давай ты доживешь до момента, когда ты уже их поднять не сможешь и сам распродавай! 😊

------------------
Formerly known as Chicago Typewriter

Виктор, так к какому решению вы пришли? Изучали вопрос более детально чем здесь обсуждалось?
Я тоже принимаю сейчас такое решение.