Сколько нужно денег для счастья?
Вы не раз задавали себе этот вопрос? Здесь Вы найдете на него ответ для жителя Москвы по состоянию на осень 2009 года.
Для начала давайте определимся, что такое счастье? Каждый человек на планете Земля хоть раз в жизни задавался и этим вопросом. И ответ на него может быть разносторонним и многоликим. Однако для нас интересно наше маленькое локальное счастье. Допустим, что это будет наша семья из Мамы, Папы и двух - трех детей. Скажете, этого мало для счастья? Ну для общего может и мало, а вот для семейного - в самый раз.
Давайте немного персонифицируем наших персонажей, добавим им цели в жизни, амбиции и возможности. Итак, как нам показывают в зарубежных фильмах, стандартный шаблон счастливой семьи это сама семья, дом с белым штакетничком и два семейных автомобиля - седан или универсал для Мамы, кроссовер для Папы. Давайте отталкиваясь от этой модели посмотрим, какие расходы нужны для приобретения всего этого на протяжении к примеру 10 лет.
Семейный транспорт
Начнем с автомобиля Мамы. Ценник на новый седан или универсал семейного типа начинается от 700 тысяч рублей (800 в не самой пустой комплектации). Гарантийный срок на а/м от 2 до 3 лет. Допустим, что мы имеем 50% первоначального взноса (400 тысяч) и еще 400 тысяч возьмем под 16% годовых в кредит. Сейчас не будем рассматривать тему процентных ставок и схему погашения, просто примем, что в среднем 16% в год мы будем переплачивать от сумму кредита. А/м будем покупать новым, использовать в течении гарантийного срока, попутно выплачивая кредит в 400 тысяч и через 2 года продавать с 20% скидкой от цены приобретения (возможны вариации, но в среднем примем около 20% потерь в цене за 2 года эксплуатации а/м). Через два года, расплатившись с первым кредитом и продав первую машину берем еще один такой-же кредит и покупаем машину за чуть большие деньги. В результате за 10 лет получим рост цены а/м с 800 тысяч до полутора миллионов.
Почему именно такая схема, почему не купить б/у автомобиль? Ну чтобы купить б/у автомобиль, его ведь должен купить кто то новым? Соответственно есть люди, которые приобретают автомобиль и по такой схеме. Так почему бы нам не посчитать ее в нашей модели?
Возвращаясь к автомобилю Мамы получаем помимо первоначального взноса в 400 тысяч рублей ежемесячные платежи по 22 тысячи рублей (400 тысяч в кредит под 16% годовых равно 400 32% = 400 130 = 530 тысяч рублей на 24 месяца).
Для Папы нужен автомобиль бизнес класса. Такой автомобиль можно приобрести начиная с ценника в полтора миллиона рублей. Для ровного счета возьмем миллион шестьсот тысяч для первого а/м, такую же схему с 50% первоначальным взносом и кредитом на 800 тысяч каждые два года. Получаем выплаты для автомобиля папы в 44 тысячи в месяц (800 тысяч в кредит на два года под 16% годовых равно 800 32% = 800 260 = 1060 тысяч рублей на 24 месяца) при росте стоимости покупаемых автомобилей с 1600 тысяч до 3 миллионов.
Еда, одежда, ежедневные расходы
Теперь питание, одежда и ежемесячные расходы. Для покупки качественных продуктов в Москве в месяц в среднем уходит на взрослого человека около 6000 рублей (сужу по истории своей бухгалтерии за последние два года). На одежду с учетом покупок не самой крутой обуви, верхней одежды и ежедневной одежды уходит на одного человека около 8000 рублей в месяц (при округлении данных за год). Допустим, что на детей будет уходить ежемесячно 50% бюджета взрослого человека. Таким образом имеем расходы только на еду и одежду на семью из двух взрослых людей ( (6000 8000)х2 = 28000 ) и трех детей ( (6000 8000)х50% х3 = 21000 ) в размере около 50000 рублей. Учитывая, что у нас есть дети и мы живем в России, то лишние 20000 рублей на карманные расходы и форс мажор нам не помешают (всего по 4000 на человека, садик, школа, новый ранец, порванные штаны и т.д. может обойтись и дороже).
Итого для питания, покупки одежды и других ежедневные нужд в Москве необходимо в месяц около 70 тысяч рублей для семьи из 5 человек. Конечно, можно ужаться и в меньшую сумму, однако это будет уже экономия на себе и своей семье.
Ах, эти квадратные метры жилплощади...
Третья часть нашей счастливой мечты - это дом с белым штакетником. Допустим, что на хороший дом у нас сразу денег не хватит. Поэтому выберем для проживания семьи в первые 10 лет небольшую квартиру с общей площадью в 55м2 - две комнаты по 20 и 15 м2, кухня 10м2 и остатки на ванную комнату и коридор. По сути это очень скромный вариант, даже не укладывающийся в московские нормы квадратного метра на человека: 16м2 на человека.
Допустим покупать квартиру мы будем не в центре, а между третьим транспортным кольцом и МКАД. Вторичное жилье, ЮЗАО, застройка сталинских времен. Согласно данным Индикатора Рынка Недвижимости ( www.irn.ru ), цена 55м2 составит от семи до девяти миллионов рублей. Допустим, что мы дотянем таки до положенных норм квадратуры на человек и приобретем квартиру за девять миллионов.
При ипотечном кредите всего с 15% годовых (попробуйте найти такой, чтобы без обмана был) на 10 лет и 30% первоначального взноса (2700 тысяч рублей) надо будет выплатить за 120 месяцев сумму в размере пятнадцати миллионов семьсот пятидесяти тысяч рублей. Что составляет около 130 тысяч рублей ежемесячной выплаты.
Скромные выводы
Просуммируем полученные ежемесячные траты: 22 + 44 + 70 + 130 = 266 тысяч рублей в месяц. Однако стоп! Мы же забыли, что при таких суммах надо будет выводить доходы в легальные русла. А это еще минимум 13% подоходного налога. Т.е. с учетом налогов надо иметь доход не менее 300 тысяч рублей в месяц для реализации мечты о семье в Москве в своей двухкомнатной квартире в пределах МКАДа и двух автомобилях. Ну и конечно же четыре миллиона первоначальных взносов.
Я не знаю, что написать дальше, поскольку любые зарплаты наемных работников (кроме топ менеджеров, которых единицы, и на место которых просто так не берут) даже в Москве не дотягивают до обозначенного уровня в 300 тысяч. Средняя з/п всего 40 тысяч.
Однако с другой стороны, если посмотреть, сколько автомобилей ценой в от 2 миллионов рублей и выше катается по дорогам становится понятно, что часть населения все же добилась такого ежемесячного дохода. Остается только понять, как и в какую сторону двигаться, чтобы их догнать?
Автор: Alexus